1. Электронные платежные системы России.

Мы только успели привыкнуть к кредитным карточкам, и вот постоянно развивающийся IT-мир предлагает нам новое средство электронной коммерции - электронные деньги.

Электронные деньги - это несколько усовершенствованный вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

- Моментальностью (занимают считанные секунды);

- Анонимностью (не во всех платежных системах);

- Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

- Экстерриториальностью;

- Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

- Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус ЭД, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, ЭПС будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами.

Принципы использования электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках:

- Для самостоятельного пополнения своего счета нужно идти в банк, независимо от того, чем пользоваться, - кредиткой или электронным кошельком. Однако электронные кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

- Используя электронный кошелек, как и при применении кредитки, можно получать деньги от других участников системы, для этого кто-либо должен отправить деньги с карточки и/или электронного кошелька на карточку или кошелек. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

- Вывод денег (получение наличных) с кошелька так же прост, как и с карточки. Можно отправить деньги на карточку и снять их в ближайшем банкомате, отправить их почтовым переводом или по Western Union.

- В гарантиях безопасности оба средства на одинаковом уровне. Пользователь кредитки - потенциальная жертва для преступников, промышляющих возле банкоматов. Если пользоваться электронным кошельком, есть риск стать жертвой виртуального преступника.

- Для управления счетом и электронного кошелька, и кредитки используется терминал. В случае с кредитной картой - банкомат, в случае с кошельком - компьютер с соответствующим программным обеспечением. Пользоваться банкоматом просто, а компьютером - удобно. Для тех, кто совсем не умеет работать на компьютере, электронный кошелек – непозволительная роскошь, в то время как ни для среднеквалифицированного пользователя, ни для высоко квалифицированного нет никаких сложностей в этом деле - нужно разобраться всего с одной программой.

Соответственно, электронные деньги они мало отличаются от кредитных карточек, пользоваться ими удобно – банкомат находится прямо дома. Правда, этот банкомат односторонний, и возможно только отправить деньги, а за наличными деньгами придется куда-то идти. С другой стороны, банкоматы не позволяют отправлять деньги с одной кредитной карточки на другие карту, счет или кошелек – для этого обязательно нужно присутствовать в отделении банка. Посещать данное заведение придется до тех пор, пока компьютеры не получат официальное право на эмиссию денег, а печать они осуществляют успешно уже сейчас.

Рынок платежных систем страны формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников. В данной курсовой работе я рассмотрю наиболее популярные и перспективные платежные системы.

1. «WebMoney»

Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”

в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия).
Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

путем безналичного перевода денежных средств с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО "ВМ-Центр" (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

Участникам системы гарантируется полная и безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки.
Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper. WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие операции:

создавать и удалять WM-кошельки (количество создаваемых кошельков не ограничено);

переводить доллары США, российские рубли, иную валюту в WM;

осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими участниками системы (частными лицами или компаниями, принимающими WebMoney в качестве средства платежа за товары и услуги);

получать WM, отправленные другим участником;

переводить WM на банковские счета;

обсуждать с предполагаемыми партнерами условия торговой сделки по встроенной в WM Keeper защищенной системе обмена сообщениями.

В системе реализовано два типа платежей:

Обычный платеж. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.

Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки). Покупатель оплачивает счет, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока полностью не выполнит своих обязательств, и покупатель не сообщит ему код протекции.

За совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции.

Итак система Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете (аудио-видео контент, электронные книги и т.д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам.

1.2 «CyberPlat»

CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

Клиентами системы CyberPlat могут стать:

Физические лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах.

Юридические лица:

в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах;

в качестве электронных Магазинов;

в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как Покупателей.

В настоящее время в системе CyberPlat предусмотрена оплата товара или услуги:

со счета, открытого Покупателю в Банке-Участнике системы;

по банковской кредитной карточке любого банка-эмитента.

Свой счет в Банке-участнике Покупатель пополняет:

либо взносом наличными через кассу дополнительного офиса;

либо безналичным переводом через любой российский банк.

Зачисление платежей Покупателей Магазину, как юридическому лицу, может производиться по двум вариантам:

На транзитный счет в Банке "Платина" с последующим перечислением в банк, обслуживающий Магазин;

На расчетный счет Магазина, открытый в Банке "Платина".

При оплате с использованием банковских пластиковых карточек средства списываются с карточного счета в банке-эмитенте. Пополнение этого счета производится по правилам соответствующей платежной карточной системы.
Контролировать наличие средств на своем счете в Банке или свой текущий платежный лимит Покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в Банке "Платина" или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карточкой.

Основные компоненты системы CyberPlat:

CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций Покупателей, зарегистрированных в системе. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи (ЭЦП) с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.

Взаимодействие Интернет-Магазина и Покупателя с платежной cистемой CyberPlat осуществляется с помощью ПО "Магазин-расчетов" и ПО "Покупатель" соответственно.Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам.

По транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение , позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB , American Express, Union Card, STB Card (в ближайшее время), скретч-карт e-port (в ближайшее время), не требующая регистрации клиента-покупателя в системе CyberPlat .
Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям. Для подключения к системе CyberPlat Интернет-Магазину необходимо установить ПО "Магазин - расчетов".
Любое взаимодействие между Магазином и Авторизационным сервером происходит с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП). От держателя пластиковой карточки требуется ввести ее реквизиты в ответ на запрос подсистемы, как это обычно делается в любом банкомате, причём данные о карточке и её владельце становятся известны только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-Магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.

Internet-Banking - управление счетом в банке-участнике системы через Интернет, независимо от того, является получатель платежа клиентом системы CyberPlat или нет.

Система CyberPlat заявляется как открытая в плане создания сети банков - участников системы, что дает возможность обслуживать клиентов в системе без открытия счетов в КБ "Платина". В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе клиентами Банка-Участника, производятся по корреспондентскому счету Банка-Участника, открытому в КБ "Платина".
Минимальный размер транзакции: при оплате кредитной картой международных платежных систем - $0.10, при оплате со счета в Банке-Участнике через подсистему CyberCheck минимальный размер транзакции не ограничен.
Плата за регистрацию Магазина - $100.
Комиссия для Покупателя - 2% от суммы транзакции, но не менее 5 руб. (физическое лицо) или 20 руб. с каждого платежа для юридического лица.
Оплата за расчетно-кассовое обслуживание в Банках-Участниках - по тарифам банков.
Платеж за установку системы "Банк-Клиент Интернет" - 2,500 руб.

Итак система Cyberplat очень удобна для оплаты коммунальных услуг и мобильной связи, услуг интернет-провайдеров, кабельного и спутникового телевидения.

1.3 «Яндекс.Деньги.»

Яндекс.Деньги -внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

Система позволяет

- внести деньги на свой кошелек,

-перевести деньги другому абоненту системы

- вывести деньги (получить наличные),

- произвести покупку в интернет-магазине, который работает с "Яндекс.Деньги",

- заплатить за коммунальные услуги и т.д..

При совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Для пополнения счета существует четыре основных способа:

- банковский перевод

- предоплаченная карточка "Яндекс.Деньги

- оплата наличными в офисе компании

- почтовый перевод.

Вывод денег.

При желании возможно превратить свои электронные деньги в настоящие, то есть вывести их из системы Яндекс.Деньги. Для этого достаточно перевести часть или все средства со своего Виртуального счета в Процессинговом Центре на счет в обыкновенном банке. Также возможно например, провести оплату товара в обыкновенном магазине при помощи безналичного банковского перевода, или получить деньги наличными.

Выбрать оптимальный способ вывода денег из Кошелька, можно двумя следующими способами:

-Перевод на счет в банке

-Получить наличными в офисе

За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк.

Трансфер-агент - юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы и обратно.

Система работает только с российскими рублями. Тем не менее, давнее родство системы с PayCash позволяет совершать покупки в любых интернет-магазинах, подключенных к иностранными представительствам PayCash, что дает очень широкие возможности.

Схема работы системы «Яндекс.Деньги»:

1. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс.Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы . Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность

2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ — нажимаете кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

3. Ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

4. Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в Процессинговый Центр для подтверждения их достоверности.

5. В случае положительного результата проверки Процессинговый Центр системы Яндекс.Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с «квитанцией» для вас.

6. Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет, и посылает «квитанцию» вашему Кошельку.

Итак система «Яндекс.Деньги» очень удобна для оплата различных онлайновых игр, услуг фиксированный и мобильной связи, а также для покупок в интернет-магазинах.

1.4 «Е-порт»

Группа e-port была создана в 1999 году компанией «Автокард-холдинг», специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС, и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец 2004 года насчитывала более 1000 участников или 5000 точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 год принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт «Автокард-холдинг» в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.

Кроме самой системы платежей через Интернет от частных лиц, e-port развивает агентскую сеть предприятий оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, Интернет провайдеров и других компаний. Для этого компанией было разработано программное обеспечение e-port дилер, эксплуатирующееся сейчас в более, чем 5000 точках продаж в 60 регионах России. Когда Вы оплачиваете свой телефон в салоне мобильной связи, видео прокате или другом предприятии, возможно оно тоже использует ПО e-port дилер. Группе e-port принадлежит Интернет-магазин momentalno.ru, выполняющий прием моментальных платежей за услуги доступа в Интернет, услуги мобильных операторов, страховых полисов, игровых депозитов и т.п.

Несмотря на все преимущества, система e-port значительно уступает по функциональности другим описанным выше системам, а также по способам ввода средств. Вывести средства можно только в кассе организатора системы. Значительным минусом системы, стал запрет с 1 сентября 2004 года перевод средств между картами разных участников e-port. Учитывая данное обстоятельство, можно предположить, что система решила направить основное усилие на развитие сети агентов принимающих платежи в адрес организаций клиентов e-port в ущерб развитию компании в сфере Интернет платежей и созданию полноценной системы электронных денег.

Работа с этой системой осуществляется с помощью платежных карт e-port, которые бывают двух видов: физические (действуют только по Москве) и виртуальные. Виртуальные карты используються везде, где есть интернет. Виртуальную платежную карту нулевого номинала можно получить бесплатно Для работы с системой не требуется проходить процедуру регистрации и сообщать сведения о себе. Также для использования сервиса не нужно устанавливать новое программное обеспечение и настраивать существующее. Операции по оплате счетов осуществляются в online режиме, поэтому зачисление средств происходит в течение нескольких минут. Сервис работает круглосуточно без выходных; информация передается по защищенному соединению.

Пополнить платежную карту E-port можно несколькими способами: наличными:

-с помощью банковского перевода,

- в офисе компании,

-с помощью банковских карт (STB).

Вывод денежных средств с карты

- в офисе наличными

- безналичным банковским переводом.

К достоинствам системы можно отнести возможность проведения платежей с помощью мобильного телефона. Поддерживается также проведение платежей с помощью SMS. Подобная операция доступна даже когда вы находитесь в другой стране – роуминг полностью поддерживается. Дилерская сеть E-port хорошо развита и насчитывает на сегодняшний день свыше 7 тысяч пунктов приема платежей в 78 регионах нашей страны.

Итак прежде всего Е-port очень удобна для оплаты сотовой связи и коммунальных услуг за счет развитой дилерской сети, а также кабельного и спутникового телевидения.

9